我国保险业应对WT0的思考与对策

　　3．降低门槛惠及低收入阶层。与国外相比，我国保险企业普遍存在“保费高、保障低”的情况。对于广大的中低收入阶层来说，过高的保险费成为难以跨越的“高门槛儿”。调查显示，在未投保居民中，明确表示“无经济能力上保险”的占29．1％，认为“保险太贵”的占14．6％。以某保险公司的10种重大疾病医疗保险为例，为了获得10万元的保险金，按20年期计算，每年需交保费2500多元。这相当于全国城镇职工年均收入的近40％，即使在收入较高的北京也要占到20％多。这一保费负担比率远远超过发达国家10％的水

　　4．增加老年人保险品种。随着人们生活水平的提高，各种医疗保险设施的完善，人的寿命在不断延长，老年时期要比过去延长15年左右，而且还有继续延长的发展态势。人到年老之后，不仅丧失了劳动能力，经济收入也减少了，身体也日渐体弱多病。这一时期是最需要保险保障的。一项权威调查结果显示：近年来，我国老年人投保的欲望远远高于年轻人。但是，目前我国各家保险公司的险种对投保的年龄限制过死，拒老年人于保险的“门槛儿”之外，令老年人爱而远之。

　　应对WT0：体制对接是关键

　　据有关专家对中国保险市场的发展潜力作出预测：2010年，中国保险收入将高达 5000亿元人民币。众多国外保险公司对这一市场青睐有加，争相涉足。面对资本实力雄厚、管理水平较高、技术先进、品种齐全、服务优良的“洋保险”，我国的民族保险企业要想实现创新发展，首先应积极创造条件与国际接轨，实现体制对接。

　　1．“对接”从CEO开始。中国人保公司总经理唐运祥接受记者采访时明确指出：“保险业处在开放前沿，留给我们的时间非常有限。保险公司要与外资保险争取更多的‘保民’，必须提高服务质量和理赔质量。当前的首要任务是进行体制改革，实现体制上的对接，这是与外资保险较量的根本手段。”对此，泰康人寿保险股份有限公司，于2000年12月份率先引进了一个“洋体制”，即设立CEO首席执行官。这表明，中国保险业界已经向国际化发展迈出了体制“对接”第一步。CEO体制多为国际化大企业采用，中国CEO的出现，某些意义上代表着董事会的一些决策权利转让给经营者，使经营者有了更大的用武之地。而董事会则把主要精力放在监督与用人权上，从而提高经营管理水平。

　　2．品牌是“对接”关键。我国的民族保险业与外企较量，争取“保民”的重要途径是，搞好品牌营销，树立良好的市场形象，努力培养品牌的“诚信”特征，降低保险费，使之符合多数人的经济承受力。作为一种非金融服务行业，保险是在经营一种规避风险或风险投资的理念。它有赖于企业实力和企业形象的支撑。从这个意义上讲，保险公司应树立“诚信无欺、安全可靠”的品牌形象。首先，更新服务观念，牢固树立保户至上的服务宗旨。统一产品的宣传口径，严格把关，实事求是，不能误导甚至欺骗客户，切实维护行业信誉，增强社会公众对保险业的信心；其次，努力创新服务内容。要注重向客户提供与保险有关的边缘服务、附加值服务，甚至提供与保险无关的服务项目和知识。在国外，被保险人的车辆受损或被盗，保险机构可及时提供相同型号的车辆供客户急用。在香港，有些投保客户可享受紧急水管维修、紧急电器维修、24小时一般索偿援助等服务。而这些服务在我国的保险机构中还是一片空白。因此，保险公司可以结合我国的人文和民族特色，选择重大节日、青年人择业、老年人健康、生日、婚庆机会，为新老客户和未投保户提供一些延伸服务。这种服务，既是一种文化传播，更是提升公司品牌、树立公司形象的过程。

　　3．投资挖掘“对接”潜力。在外国，保险公司通常是和投资基金、证券、房地产甚至银行联系在一起的，是金融集团性的，“保户”这个词也被赋予了新的含义，叫保单持有者或股东、投资者，保单要么化作证券产品，要么更象投资委托书。有关资料显示，保险资金已经成为资本市场中最稳定且最具活力的力量。与之相比，我国保险投资发展是相当落后的，投资多元化明显不足。自1999年10月26日中国证监会允许保险资金间接人市以来，国内共有19家保险公司申请参与证券投资基金的买卖，最后真正落实的是15家。这15家保险公司实际资金入市只占可用资金的四分之一，明显不足。可以说，投资渠道的狭窄极大地限制了保险业的经营和发展，拓宽保险资金运用渠道已成为迫切需要解决的问题。

　

　　4．创新增强“对接”力度。不断创新是企业实现可持续性、良性发展的永恒动力。同样，没有创新，保险业的发展就会停滞不前。目前我国保险品种的趋同性十分严重，除原“人保集团”外，新成立的保险公司都是清一色的股份制公司，保险产品雷同，市场细分不明显。各保险公司没有形成自己的经营特色和市场定位，在一定程度上影响了保险业的长远发展。因此，中国保险业必须迅速转变思想观念，适时调整发展战略，走创新发展的道路。首先，要改变目前保险市场细分不明显的状况，针对不同的保险对象设计不同的险种，并适当引进国外的新型险种，为我所用，从而满足人们多方位、多层次的保险需求；其次，积极发展技术创新，如大力发展网上保险业务，使人们足不出户即可投保。在国外，网上保险业务已呈如火如荼之势，而在我国还是“待嫁闺中”。在网络时代的今天，技术创新已经成为保险业迅速战领市场、高质量发展的不竭动力；另外，我国的保险制度也亟待创新。我国保险公司在运作中存在很多缺陷，有很多不符合国际惯例的做法。例如，我国许多保险公司的主要条款中没有“不可争条款”这一被国际保险业普遍证明为“极其重要”的条款：又如，“近因原则”这一被国际保险业普遍运用的原则在我国也缺乏运用的法律依据及其实践，等等，未来的全球保险市场要求所有成员必须遵循同一个“游戏规则”。对此，我们一定要有清醒的认识，尽快调整与国际市场相悖而行的游戏规则，及早融入其中，才能在严峻的市场竞争中立于不败之地。

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