在发达国家，外资保险公司所占当地保险市场份额一般不超过1%(即使在发展中国家，外资保险公司的市场份额一般也不超过10%)；而在我国保险业相对发达的上海，这个比例却是发达国家的13倍，比例偏高。外资保险公司在进入时间短，业务范围等诸多受限的情况下，凭借其雄厚的资金实力、先进的技术、营销理念和国际市场经验以及灵活的管理体制，取得了令人瞩目的成绩。一旦市场全面放开，理性的预期将是外资所占市场份额的进一步上升。

　　总之，由于上海保险市场正处于高速成长期，且具有市场扩容步伐强和产品创新速度快这两大特征，有利于不同层次的保险公司在市场竞争中的重新定位和跳跃式发展，行业内部重新洗牌的机会较多，市场竞争格局的变数极大。同时，面对激烈的市场竞争，上述各个梯队都力争在自身比较优势的基础上构建独特的核心竞争力。目前。中国人寿和中国人保已完成股份制改造，并已在海外上市。而平安保险和太平洋保险已经完成了财险和寿险的分业经营，并通过引入国际战略伙伴、组建合资子公司等方式来引进国际先进管理经验和营销技术，强化自身的运作能力；处于第2梯队的各公司则不约而同地采取了积极的外部融资扩张战略，如大众保险与德国安联集团合资成立安联大众保险公司，美国ACE集团参股华泰保险等；对第3梯队来说，尽管目前的业绩还不突出，但从长远来看，由于外国保险公司具有市场营销、产品设计。资产管理等多方面的优势，在2001—2005年的“入世”过渡期后，它们的市场潜力将不容忽视。可以想象，未来上海保险市场的竞争将更加激烈。

　　二、引入外资对上海保险市场竞争行为的影响

　　(一)外资进入上海保险市场后，其竞争行为总体上对中资保险公司的影响是积极的

　　1.引进了先进的寿险代理人营销模式

　　上海保险市场对外开放最为成功和明显的成果，莫过于随着美国友邦进驻上海而带来的寿险代理人的营销机制。在此之前，中资保险公司一直采用公司职员展业的方式，而寿险代理人则是根据保险公司的委托，向保险公司收取代理手续费，并在保险公司授权的范围内代为办理寿险业务的个人。

　　美国友邦把寿险代理人营销机制引进上海，对活跃上海保险市场，提高市民保险意识，拓展保险业务起到了积极作用，对中国代理人制度的建立亦起了促进作用。上海的中资保险吸取了友邦的经验，开始使用代理人推销寿险的营销机制。它们采用了稳健、逐步发展的方法，代理人的素质普遍较高，培训较好，且后来居上。目前，美国友邦的寿险代理人已无明显优势，其展业成绩与中资保险公司的代理人平分秋色。

　　2.外资的技术扩散效应

　　外资保险公司进入必然给我国保险业带来先进的保险技术、丰富的管理经验和营销手段，中资保险公司通过“学习效应”逐渐会强化自身的“后发优势”，从而缩小与外资保险公司在竞争力上的差距。

　　外资保险公司还为上海保险市场带来了较先进的保险产品设计技术、精算制度、电脑化管理和其他先进的管理方法。1997年10月23日，中国人民银行第3次下调金融机构的存贷款利率，由于中资保险公司绝大部分长期寿险产品的预定利率大大高于调整后的银行利率，各寿险公司只好停办一些高利率的险种。在这种情况下，外资保险公司则处变不惊。友邦保险和中宏人寿并没有因降息而调整保单价格或停售某种保单，其原因就在于他们在险种设计时，已考虑到利率下降的趋势，长期寿险预定利率低于中央银行的规定，所以费率比较高，保费也比较贵，经营风险相对减小。外资保险公司的预定利率一般不超过年利率的6%，因此应付利率变动的余地就大得多。

2001—2002年上海保险市场中
表4　　财产保险公司的竞争格局　单位：百万元；%

资料来源，根据2000--2003年版(中国保险年整)相关资料计算整理。

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